日本河口湖命案疑涉3,000萬詐保！如果受益人涉嫌殺人，保險公司還要賠嗎？－黃亦揚律師

黃亦揚律師
刑事案件
保險

38歲井姓女子日前前往日本旅遊，卻在河口湖一間飯店遭人持刀殺害。檢方追查發現，她的李姓丈夫涉嫌與行兇者共同策畫殺人，企圖詐領高達3,000萬元的旅平險，目前李男已遭羈押禁見。（新聞連結）

全案仍在偵查，相關人員是否犯罪仍待法院認定。

但這起案件有幾個值得討論的法律問題：

1. 被人殺害，也算意外險的「意外」嗎？

算！

依《保險法》第131條關於「意外」的定義，為「非疾病引起的外來突發事故」，遭人攻擊致傷、致死原則上一定會包含在意外險理賠範圍內；另外，根據目前保險同業公會所公布的旅平險示範條款中，除外責任的約定，有明文排除的就是被保險人的個人不法行為（犯罪行為、酒駕）或是不可抗力（戰爭、核爆），所以以此來看，被人殺害仍然在保險給付範圍內。

但這個「人」若是要保人、或是被保險人自己，可能就會涉及詐保的情形，就是另一個問題了。

2. 如果加害人是要保人、受益人、或被保險人自己故意殺害被保險人，還能領保險金嗎？

首先釐清這三個角色分別是誰：

要保人：與保險公司簽約之人，要保人需要對「保險標的」有保險利益才可以成立契約，不是可以隨意替一個人投保保險的，常見的情形有：一、要保人本人或家屬，二、生活費或教育費所仰給之人，三、債務人，四、為要保人本人管理財產或利益之人。（參照保險法第16條）。

被保險人：保險事故發生時，遭受損害之人。

受益人：被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，白話來說就是領保險金的人。

保險公司當然擔心詐保的情形發生，若有人投保高額保險後，故意讓保險事故發生（讓被保險人死亡），除會讓保險公司受有不小損害外，也變相會讓這種有道德有所以在保險法第29條規定，若是「要保人」或是「被保險人」自己的故意造成的損害（傷害或死亡），都是會在不賠的範圍。

那若是受益人故意傷害被保險人，依《保險法》第134條規定，會喪失保險金請求權。

3. 如果涉嫌殺人的受益人不能領，3,000萬元就會給其他家人嗎？

如果保險公司仍有給付義務，而保單還有其他合法受益人，就可能由其他受益人請領。

若沒有其他有權請領的受益人，保險金也可能依法成為被保險人的遺產，由有權繼承的法定繼承人依照應繼分分配。

4. 如果丈夫真的殺害妻子，難道還能讓他繼承妻子的遺產嗎？