2019-05-13
民事案件
未滿15歲死亡，保險不理賠身故保險金？
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近年因為復興空難、台南維冠大樓地震倒塌、以及普悠瑪列車出軌等事件，對於保險法規定未滿15歲之人死亡給付不發生效力的規定，引起廣泛討論，為何要限制不滿15歲死亡保險不賠？難道這些孩童的權益就沒了嗎？
其實不是這樣的，保險法在107條規定，限制未滿15歲的孩童沒有死亡保險給付，是認為孩童沒有自我保護的能力，為了避免發生謀害孩童詐領保險金的案件，所以針對死亡給付有特別限制，但殘障及醫療方面保障則沒有限制。這個立法的另外一個出發點，是考量到人壽保險的死亡保險金用途在於照顧死者的遺族，而15歲以下的孩童不會是家庭的經濟支柱，比較沒有照顧遺族的經濟需求。故兩者衡量之下，著重避免道德風險，所以才會如此規定。
且實際上並不是孩童死亡，家屬就完全沒有理賠。現行學生團保及兒童團保，對學生及參加托育機構的兒童均給予新台幣100萬元的身故保障；另外運輸業者、場所所有人等所保的責任保險，理賠對象也沒有排除15歲以下的未成年人，如普悠瑪火車事故，台鐵有投保旅客運送人責任保險，死亡的學生這部分最高可以獲賠250萬元。
回到保險的本意來說，相信絕大多數人買保險是為了防範風險，而不是要獲得高額保險金。一個15歲以下孩子過世，不會導致家庭經濟陷入困頓，而需要高額保險金來保障，也就是說，容許對15歲以下的未成年人投保高額的死亡理賠，不但失去保險本意，更難保不會有狠心的父母、監護人覬覦保險金而造成悲劇。當我們了解立法緣由及其他保險給付之後，就不用擔心未滿15歲孩童的權益沒有受到保障。
※重要提醒：
本文係依據當時有效之法律及相關實務見解做成，法律可能增刪修減，實務見解亦有可能改變或不再適用，且各案事實存有差異，故本文僅供參考，不得作為解釋之依據；如個人有法律問題，建議仍應依據各案具體事實，向專業律師諮詢。
