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2023-10-12
財富傳承(遺產、繼承)

富足平安的退休人生,靠這三件事!-蘇家宏律師

 

蘇家宏律師

今天新聞大標題報導,目前全台100個工作人口要養40個老幼。其中,台北市扶養比高達47.68%,扶養比公式(0-14歲人口+65歲以上人口)/15-64歲人口,等於台北市100個工作人口要扶養48個人,幾乎到了2個人扶養1個人,未來少子化的情形更加嚴重,更衝擊到未來的『我們』。

因為國家財政來源也需要靠工作人口,財政吃緊,老人福利也未必會好,所以大環境的變遷,真的影響我們的未來。

律師目前有一位太太、兩個小孩,未來我們夫妻65歲之後,兩個小孩要扶養他的爸媽,家庭扶養比高達1比1,兩個人扶養兩個人!

大多數的父母相信自己的小孩會孝順,但是社會經濟的發展,子女的收入又豈是我們可以預期的呢?搞不好子女還期望父母親的財產可以『拉他一把』呢!

創造自己富足平安的退休人生,有三件事必需要做:

1. 投資理財

依照行政院主計處統計,在台北市每人平均消費金額近3萬元,可以推算自己在台北市生活只少一個月需要3萬元,未來如果自己要養自己,也要想辦法在自己退休後,每個月要有3萬元的收入。例如:律師家有4個人,至少要12萬元才可以打平。

首先要思考,目前自己個人的存款或投資狀況如何?每年投資的被動收入有沒有達到36萬元? 如果自己都靠工作所得,那如果沒有工作時,生活花費從哪來?未來等退休領退休金,但不懂投資理財,這退休金也未必能保障我們的生活。

我國65歲以上人口存款餘額超過600萬元,以目前低利的狀況,1%的年利,就算是存款1000萬元,每年也只有10萬元的利息錢,完全無法靠存款過日子。所以現在就要開始學投資,不管是從事股票、基金、債券、不動產…方式,要開始學習,才有平安富足的下半輩子。

在政府政策打房下,去年房地合一稅,稅收金額高達119億元左右,高齡者向銀行貸款買房比率也上升,顯然投資房地產的人不少。股市持續上揚,近來進場的『散戶』也超過之前,不管做何種投資,事先做好功課,設定好停損點,越早開始越有經驗,成功機會也越大。

2. 晚年照顧-意定監護

小李是一個愛家又會賺錢的企業家,他的財產福足有餘,夠他們全家人活到200歲,兒女們都很孝順,直到有一天小李在洗澡時昏倒在浴室,經家人緊急送入醫院急救,經醫院搶救,命是救回來了,但是完全沒有反應,醫生表示小李要能夠醒來只有1%的機會,99%是終年臥床。

兒女們分成兩派:一派主張要花最多的錢來救治,多少錢在所不惜,醫藥費無上限,就算沒效果也要有最好的照顧。另一派認為,醫生都說的很清楚了,所以不建議花錢,就等待時間了。

小李其實希望自己賺的錢,當然要花在自己身上,但是他沒辦法表達,所以要看最後兒女們到底那一派贏了?

在這個無法表達的時刻,在法律上和誰取得監護權有關,監護人會完全代表小李,主導著小李的身家,以及照顧的「花費」。到底是不是小李的想法,不得而知?

如果我們知道哪一個人比較了解我們的心意,可以辦理意定監護的程序,讓未來你選定的監護人來處理,而且在意定堅護契約上載明你的想法,就可高枕無憂。

3.財產信託

我們已經完成了投資的功課,我們就不用擔心生活費的問題,但如果今天年紀老邁到理解比較弱,容易被騙,或是失智容易忘東忘西,又沒有到達完全不能自理的程度。

這時候如何確保自己的財?不會被別人「整碗端走」,成立信託是一個最好的方法。

可以將一部分的財產信託給銀行,每個月從信託帳戶裡撥款到你所需使用的地方(例如:看護費、養生村費用、旅行費用…等)銀行會依照信託契約指示辦理,信託契約如果規定得好,其他人(就算是自己的子女或配偶)都不能用任何理由動用信託財產,我們也就可以更加的安心。

做好投資理財讓財富源源不絕。做好意定監護讓最危險的狀況下,能有好的人做主。運用信託制度把一部分財產託管,成為不敗的後盾。如此一來就能夠建構富足幸福的退休人生!

祝你幸福,財富得平安。

 

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