王先生（48歲）和王太太（45歲）十年前拿出200萬積蓄，並向銀行貸款800萬，買下1000萬的起家厝。如今，他們育有一女（20歲），正就讀家裡附近的大學，上完課都會回家陪夫妻倆吃飯，生活十分美滿。

然而，自疫情爆發後，王先生深感人生無常，身為家中經濟支柱的他警覺，若突遇生老病死，家中收入頓失，而房貸仍未繳完，該如何讓另一半和小孩無憂地居住、生活？未來，若想將起家厝傳承給小孩，又擔心小孩無法負擔房貸，反而背上債務，又該如何避險才能傳承心意，安心守護起家厝？

台灣房價高昂，許多父母買房時希望將來把房產傳承給子女，但若父母走了，房貸尚未繳完，子女年紀還小或是薪資水準不足以支付房貸，辛苦一生好不容易買來的房子，可能會面臨被法拍的命運。

蘇家宏律師：房貸壽險以小博大，對抗風險

擅長遺產規劃的蘇家宏律師舉例，有些先生購屋時會把房子買在太太名下，但若先生是家中的經濟支柱，收入較高，萬一有個閃失，家人會失去遮風擋雨的地方，所以他建議要為「實際背負房貸」的人保房貸壽險，「透過保險以小博大的槓桿特性，來對抗風險。」

房貸壽險應該何時購買？是否在考量到房產傳承時再來購買就好？蘇律師說：「投保房貸壽險的最佳時機，是『現在』！一開始買房就要投保。」他進一步解釋，保險的本質是對抗風險，透過房貸壽險能對抗「房貸缺口」和「稅金」這兩大風險。

「有土斯有財」的觀念深植人心，父母想將房產傳承給子女固然是美意，然而，子女繼承房產後可能無力償還貸款，若後續想賣出房產，也恐面臨高昂的房地合一稅，承受龐大負擔。蘇律師表示，若父母有提前規劃房貸壽險，將來保險金除了能幫子女償還房貸，剩餘保險金還可以用來支付稅金，讓資金運用靈活，為子女趨避風險。

「三明治族群」如何挑選房貸壽險？

針對40歲以上、正處於人生壓力高峰的「三明治族群」，第一金人壽業務支援部經理徐長新建議在投保房貸壽險時，要評估原有的保障是否充足，若保障足夠，可以選擇保費較便宜的「遞減型」房貸壽險，把錢花在刀口上；若不足，則建議選擇「平準型」房貸壽險補足風險缺口，或選擇結合倍數型意外理賠、失能、重大疾病險等保障的房貸壽險。徐長新表示，若貸款金額高，負擔也更高，透過專款專用的房貸壽險，能規避負債風險，更完整保障家人。

一般房屋貸款長達20-30年，期間若是借款人遭遇意外，房貸壽險將如何給付房貸？合庫人壽業務部資深經理林松池表示，只要申請文件齊全，若無進行查證的必要，保險理賠金約10個工作天內就會付給債權銀行繳付房貸，剩餘的保險金則會給付給受益人或法定繼承人。

房貸壽險務必「保對人」，對抗風險萬無一失

有些父母為了節稅，會用生前贈與的方式把房子移轉到兒女名下，若父母將房產贈與傳承給兒女，房貸壽險該以誰的名字來投保？臺銀人壽業務部壽險輔導專員石家盈建議，無論房屋持有者是誰，房貸壽險被保險人一定要是家中的經濟支柱，千萬不要貪便宜，就以費率較低的家人當做被保險人，這樣會讓房貸壽險無法發揮應有的功能。

蘇家宏律師也建議：「誰負責繳貸款，就用誰的名字來投保。」父母雖然把房子過戶到兒女名下，但若繳貸款的是爸爸，那麼房貸壽險仍要用爸爸的名字來投保，等到將來由兒女繳貸款時，可以把原本的房貸壽險解約，用兒女的名義重新訂立一份保單，若房貸提前還清，保障也可以留著補足人身風險缺口。

不少中年族群像案例中的王先生、王太太一樣，已經累積了相當的財富，為兒女的教育金、自己的退休金、高齡父母的孝親費都做好預備，認為自己不需要再投保房貸壽險，然而，當風險發生時，要拿這些預備金來填補債務就必須犧牲原來的計畫，建議民眾在購置房產時同時做好房貸壽險規劃，減輕意外和疾病風險可能帶來的衝擊。

原始新聞連結：父母守護起家厝有招！傳承房產注意風險「留愛不留債」