【文／李寧】「繼承來的錢，要怎麼規劃？幾歲可以退休？」這些問題，來自一位30歲的網友，她在失去父母後，繼承到950萬元現金，以及一間繳清貸款的房子，此文引發網友熱議，也掀起對繼承與退休金議題的討論，專家指出，至少要有2到3條互不影響的現金流，退休生活才能安心。

繼承近千萬 律師建議：創造雙軌收入

恩典法律事務所創辦人蘇家宏律師在粉專探討這則事件，一位30歲的網友，父母在一年內相繼離世，身為獨生女的她，除了繼承家裡市值約700萬元的房子，還有950萬元現金，加上他自己的存款60萬元，戶頭數字超過千萬，月薪是3萬元的她，上網詢問如何規劃資產，以及幾歲可以安穩退休？

對此蘇家宏律師分析，父母留下來的資產，是一份無價的愛，讓繼承者能比同齡人更有底氣，追求自己嚮往的生活，但不代表要孩子不工作，重點是不用為了賺錢鋌而走險或是卑躬屈膝，能夠擁有一份真正有興趣的志業。至於投資，蘇家宏律師直言「有賺有賠」，光是期待投資創造的被動收入，支撐退休之後的生活，風險將會偏高，「讓自己在穩定的工作薪資與投資的被動收入雙軌齊下，累積更多的能力與財富，才是真平安」。

身後事四大面向 提款不慎易觸法

面對親友離世，生者既要撫平情感，也要留意親人的身後事，根據數發部網站，身後事分成四大面向：

一、30天內到各縣市戶政事務所辦理除戶。

二、針對不動產辦理繼承登記，並查詢有價證券、短期票券、人身保險、期貨、保管箱、貸款及信用卡債務、電子支付帳戶、記名式儲值卡、投資理財帳戶、信用合作社之社員股金等金融遺產。

三、6個月內申報遺產稅，並於5月份或是3個月內申報所得稅。

四、5年內向勞動部勞工保險局申請「農保/勞保/災保/國保給付或津貼」。

除此之外，不少人會好奇，親人過世，能否領出往生者的存款，蘇家宏律師提醒，當人一過世，名字就不能用了，因此任何人都不能領出存款，即便親人生前寫明，在他過世後領錢也不行，還可能會違法，原則上將觸犯偽造文書罪。

退休需要多少錢？避免單一金流來源

至於繼承到財產後，能否提早退休，沒有一個標準答案，不過根據國泰世華銀行過往發布的「2023臺灣全民財務健康關鍵報告」，調查發現，國人認為至少需準備1431萬元才能安心退休，退休後每個月的生活費用則是5萬元。

從央行報告，也能看出國人主要的資產配置模式，央行近期發布的113年資金流量概況顯示，家庭部門以持有存款佔比最高，存款加上人壽保險與退休基金準備，比重合計達58.93％，國內有價證券投資則佔26.35％。

對於何時能退休的問題，知名理財粉專「艾蜜莉-自由之路」點出關鍵，「當多元現金流同時湧進來，退休生活才不會過得勉強」，「艾蜜莉-自由之路」分享真實案例，一位40多歲的科技業在職員工，年薪大約100多萬，股市資產累計有500多萬，假如他想要提前退休，以4%提領法則來估算，500萬元能夠製造的現金流，一年大約有20萬元，光靠投資還不足以退休。

該員工還有勞保和勞退，「艾蜜莉-自由之路」認為，由於這兩大管道不受市場波動，可視為退休現金流相當重要的水源，因此她點出，不要往單一來源規劃退休金，至少要有2到3條互不影響的現金流，退休生活才能安心又開心。