2021-08-25
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【佳音電台生活法律一點通-蘇家宏律師】卡債協商是什麼？
26歲的阿偉大學畢業後，找不到正職平日以打工為生，因入不敷出需要用錢時，能刷卡就刷卡，繳卡費時也是以最低費用繳納，再來就是以卡養卡，最終再也繳不出來；另一對夫婦不僅有貸款繳不出來，又想以直銷工作一夜致富，非但不按步就班的做，反而是每個月以不斷刷卡的方式買貨、買虛假的頭銜，最後也是以卡還卡，以債養債，債務像吹氣球一樣越吹越大！
他們都想申請債務協商，要求銀行降利率、拉長期數及降月付金，讓他們得以繼續償還債務，但天下沒有白吃的午餐，銀行也不是慈善機構，申請債務協商，銀行也會約束債務人，在聯徵上註記，不讓債務人再去借錢，否則債務一直擴大，最後導致債務協商毀諾，這樣也會影響銀行債權的回收。
問題討論：
什麼情況下，需要申請卡債協商？申請協商是否代表信用破產？
透過卡債協商減輕繳款壓力，等債務清償後，聯徵註記消除，是否又可重新跟銀行往來？
銀行調降的幅度很有限，主要是拉長繳款期數，借款利率不一定會降低，而且也僅限這一家銀行，其他銀行的債務問題並沒有解決，該怎麼辦？
卡債超過15年也可以申請協商嗎？民法規定一般買賣契約、金錢消費借貸的債務，債權請求權的時效是15年。許多人以為卡債超過15年，或是欠銀行錢超過15年，債務就自動消失不見，是嗎？
如直接宣布破產，會造成什麼結果？