債欠龐大卡債如何償還？什麼是更生與清算？－林正椈律師
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小華因不擅理財，積欠龐大信用卡債務，因為循環利率下滾出的利息，一輩子也無法清償完畢。在走投無路下，向律師諮詢後得知，可以透過消費者債務清理條例進行「更生」或「清算」程序，來解決債務問題，究竟什麼是更生與清算？小華該如何選擇?
更生及清算程序規定在消費者債務清理條例中，為一套類似破產法之制度設計，於消費者對於其債務有不能清償或有不能清償之虞者，得向法院聲請更生或清算，藉由法院介入免除一定數額之債務，來協助解決債務問題，以獲得重生之機會。
得聲請更生或清算之人，須限於五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動(營業額平均每月新臺幣20萬元以下)之自然人始有適用。進行更生或是清算程序前，若債權人中有金融機構者，債務人應先向最大債權金融機構申請協商或向法院或調解委員會聲請調解。於協商或調解不成立後，始得向法院為更生或清算之聲請。
更生與清算程序中，債務人須照實陳報過去兩年之收入及支出狀況及財產之狀況等資訊，並提出相關之單據資料給法院審查，不得有任何隱匿、虛報債務等之情事。最後不論是聲請更生或清算，聲請人的生活都須受到一定程度之限制，也不能從事一定職業，出國也須經法院之許可。且債務人聯徵中心之資料中亦會有所註記。
更生與清算程序，兩者主要差別如下:
一、更生：
法院會命債務人提出更生方案，債務人須依自身還款能力擬訂一定還款數額及期數之還款方案，該方案若經債權人同意或法院認可者，債務人只須依此方案履行完畢，債務即歸於消滅。
二、清算：
債務人現有的財產將由法院進行拍賣變現，分配給債權人。在分配完畢後，法院會就是否免責為調查，並要求債務人及債權人表示意見，最後下免責或不免責之裁定。若獲得免責，債務即告免除，若未獲免責，則須繼續清償債務達一定數額後，再向法院聲請免責。
本案中小華若積欠之債務金額超過1,200萬元，且其本身實際上無工作能力亦無固定收入時，因為沒有固定還款來源，應選擇向法院聲請清算程序。若小華債務在1,200萬元內，又有正常工作收入，比較適宜向法院聲請更生程序，較能達到清理債務之目的。
※重要提醒：
本文係依據當時有效之法律及相關實務見解做成，法律可能增刪修減，實務見解亦有可能改變或不再適用，且各案事實存有差異，故本文僅供參考，不得作為解釋之依據；如個人有法律問題，建議仍應依據各案具體事實，向專業律師諮詢。
